對(duì)王女士而言，剛剛過(guò)去的十一節(jié)假日，最終以一個(gè)不太愉快的小插曲畫上了句號(hào)。

　　“離港之際在香港機(jī)場(chǎng)的DFS幫人代購(gòu)一些東西，買單刷卡的時(shí)候柜員問(wèn)我使用人民幣還是港幣，我問(wèn)有什么區(qū)別么，對(duì)方回答‘這個(gè)隨你’。于是我下意識(shí)選了自己更熟悉的幣種，就回答人民幣。結(jié)完賬看了一下賬單明細(xì)，卻發(fā)現(xiàn)港幣匯率達(dá)到了驚人的0.91。而當(dāng)日匯率人民幣買入價(jià)為0.86，足足高出5%。實(shí)在是震驚。”王女士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“赴港消費(fèi)那么多次，這是我遇到過(guò)最貴的一次匯率，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了香港街頭的貨幣兌換點(diǎn)。”

　　無(wú)獨(dú)有偶，十一期間在香港度過(guò)的林先生在微信端查閱自己信用卡扣款記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)有些貓膩。

　　“刷卡當(dāng)時(shí)收到的短信就是人民幣扣款的，當(dāng)時(shí)沒有在意，后來(lái)翻了這幾天在香港消費(fèi)的扣款信息，同一張卡有人民幣有港幣，我用的是一張中信銀行的visa單標(biāo)卡，算了一下才發(fā)現(xiàn)，有幾筆匯率高得有點(diǎn)離譜。”

　　他們不知道的是，這個(gè)隱藏在信用卡深處的錢包殺手有一個(gè)專屬名詞，叫做動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)(DynamicCurrencyConversion，下文簡(jiǎn)稱DCC)。事實(shí)上，在主流信用卡中，除了銀聯(lián)卡不存在DCC問(wèn)題，無(wú)論是Visa、Mastercard還是美國(guó)運(yùn)通，絕大多數(shù)主流信用卡組織都存在DCC的困擾。“對(duì)卡組織而言，如何讓消費(fèi)者免受DCC困擾實(shí)在是一個(gè)漫長(zhǎng)的課題。”一家外卡組織的工作人員表示。

　　錢包的隱形殺手DCC

　　事實(shí)上，在信用卡產(chǎn)業(yè)鏈上，DCC的存在屬于一個(gè)公開的秘密。難得的是，盡管不經(jīng)意間“被DCC”的人群也不在少數(shù)，而此間大多數(shù)人并不自知。

　　一位長(zhǎng)期從事信用卡跨境收單工作的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，經(jīng)過(guò)DCC之后，5%的匯率差價(jià)非常正常，“多的能到10%，也就是說(shuō)，以同樣外幣價(jià)格購(gòu)買的商品因?yàn)檫x擇了不同的貨幣結(jié)算方式，致使消費(fèi)總額相差5%-10%。”

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這是一筆難以接受且必要存在的消費(fèi)成本。“當(dāng)信用卡涉及到跨境支付時(shí)，由于刷卡幣種和交易幣種不同，就出現(xiàn)了需要把刷卡幣種的具體金額顯示到商戶端的需求。所以一些第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行共同推動(dòng)了DCC的發(fā)展。”上述信用卡跨境收單人士說(shuō)。

　　上述人士介紹，交易金額放在不同主體進(jìn)行匯率轉(zhuǎn)換，就會(huì)采取不同的匯率。而所謂DCC，是因?yàn)閰R率轉(zhuǎn)換手續(xù)放在了商戶端。“以上述兩位消費(fèi)者的遭遇為例，他們使用的卡片是美元卡，意味著清算貨幣是美元，所以港幣先轉(zhuǎn)成美元，再以美元計(jì)價(jià)送到發(fā)卡行清算，發(fā)卡行再按照一定匯率給人民幣形式向客戶結(jié)算。中間經(jīng)過(guò)了兩道貨幣轉(zhuǎn)換。所謂的動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換，是指在刷卡消費(fèi)當(dāng)時(shí)，商戶為持卡人將交易幣種換成卡片幣種的行為，該匯率一般是由商戶端確定和提供，通常高于銀行牌價(jià)。由此所帶來(lái)的匯兌收益，會(huì)在商戶、收單及提供動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換的服務(wù)商之間進(jìn)行分潤(rùn)。同樣的道理，銀聯(lián)卡境外使用之所以沒有DCC，是因?yàn)殂y聯(lián)會(huì)自行進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，銀聯(lián)使用的是銀行的掛牌匯率，對(duì)持卡人而言，節(jié)省了一些境外用卡成本。”

　　值得一提的是，寄生在DCC產(chǎn)業(yè)鏈上的公司不在少數(shù)，他們生存得隱秘而低調(diào)，卻活得“相當(dāng)滋潤(rùn)”。“愛爾蘭的Fexco、美國(guó)的PlanetPay-ment、臺(tái)灣的Viepay都是在DCC中謀利營(yíng)生的企業(yè)。業(yè)內(nèi)有一定知名度，但是行業(yè)之外知道的人非常少，甚至信用卡圈子也不是所有人都知道。主要的盈利模式就是幫助發(fā)卡行拓展商戶，然后在這筆匯率差價(jià)中參與一定比例的分潤(rùn)。”一位Visa人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，幾乎在每一個(gè)國(guó)家、每一種貨幣區(qū)都有一些深耕DCC領(lǐng)域謀利的企業(yè)，但是因?yàn)椴灰�起消費(fèi)者的反感，幾乎不對(duì)自身進(jìn)行宣傳，“反正他們的商業(yè)模式也是面向B端的，不會(huì)引起不必要的麻煩。”

　　應(yīng)對(duì)之術(shù)

　　在現(xiàn)行Visa和MasterCard的管理制度中，僅僅要求商戶必須給予消費(fèi)者選擇權(quán)，并沒有禁止DCC。“不同國(guó)家的環(huán)境不一樣，從中國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)看，DCC增加了持卡人的交易成本，沒有存在必要，但是在海外，一定程度上這是商戶提供給持卡人的一種服務(wù)，你可以選擇自己熟悉的幣種，也可以不選。按照Visa和MasterCard的規(guī)定，DCC必須告知消費(fèi)者，由其自行選擇。而對(duì)一些消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就是喜歡選擇自己熟悉的幣種，這樣他能看得更清楚明白。”上述信用卡跨境收單人士表示。

　　但就實(shí)際情況而言，許多商戶在面對(duì)跨境刷卡的消費(fèi)者時(shí)，面對(duì)DCC的態(tài)度是樂(lè)見其成的。為了降低消費(fèi)者的敏感度，商戶甚至?xí)�采取許多的營(yíng)銷“技巧”。“比如面向中國(guó)消費(fèi)者，他們會(huì)直接問(wèn)“采用人民幣結(jié)算?”，許多情況下，客戶會(huì)下意識(shí)地應(yīng)允，因?yàn)榉凑�最后也是人民幣還款，他們不知道中間經(jīng)歷了什么。”上述跨境收單人士稱，“還有些商家會(huì)故意把傳統(tǒng)的匯率計(jì)算方式進(jìn)行倒裝，比如港幣和人民幣一般的計(jì)價(jià)習(xí)慣是“1港幣=0.8666人民幣”，某些商戶DCC消費(fèi)之后，賬單流水則會(huì)顯示“1人民幣=1.1539港幣”這樣的匯率計(jì)價(jià)方式，用以降低消費(fèi)者對(duì)匯率的敏感度。”

　　另一家外卡組織業(yè)務(wù)人士特別指出，各個(gè)國(guó)家環(huán)境不同，部分地區(qū)甚至可能出現(xiàn)商戶和銀行強(qiáng)制DCC的情況。“某些國(guó)家和地區(qū)，發(fā)卡行也參與到這個(gè)利益鏈條的分潤(rùn)中。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這樣的霸王行徑是違規(guī)操作，不符合Visa、MasterCard等國(guó)際卡組織的規(guī)定的。”

　　Visa相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，卡組織在此間所能做的，僅僅只是消費(fèi)者教育的工作。“我們一直在和消費(fèi)者腔調(diào)，無(wú)論別人怎么引導(dǎo)你，都要使用消費(fèi)當(dāng)?shù)氐膸欧N，商品標(biāo)價(jià)使用的貨幣幣種。”

　　指責(zé)發(fā)卡行食言而肥或許并不太公平，但發(fā)卡行因?yàn)樽陨硪渤３Ｏ萑隓CC的利益鏈條中，對(duì)于DCC的教育普及工作并沒有太強(qiáng)的自我驅(qū)動(dòng)力，在消費(fèi)者教育層面，往往僅在一些不起眼的地方浮光掠影地進(jìn)行提醒。而卡組織通過(guò)銀行服務(wù)消費(fèi)者，大多數(shù)時(shí)候并不直接面向消費(fèi)者，教育普及工作也難以落地。