《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2月24日發(fā)表的《保險(xiǎn)市場黑幕調(diào)查：水太深利潤大理賠難承諾空》。作為一個(gè)正在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的學(xué)生，禁不住想談一下對這篇文章中提到的“保險(xiǎn)黑幕”的一點(diǎn)看法。
第一，文章說保險(xiǎn)價(jià)格太黑，“保險(xiǎn)賣的是一張紙”。
首先，保險(xiǎn)是一種商品。投保買到是一種保障、一種安全感。保險(xiǎn)產(chǎn)品有自己的成本，包括發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行的賠款，和正常的管理經(jīng)營費(fèi)用。只不過成本中的很大一塊，等出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司予以賠付后才能看到。費(fèi)率是經(jīng)過專業(yè)人員計(jì)算出來的，不是拍腦袋制定的。如果價(jià)格長期虛高，人們會(huì)選擇不買保險(xiǎn)，如果價(jià)格長期低，保險(xiǎn)公司就會(huì)因?yàn)橘r不起而倒閉。所以長期來看，保險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)長期虛高的。
其次，保險(xiǎn)單是一張契約，拿到手的確是一張紙，但它是一個(gè)權(quán)益憑證，就像銀行存折、股票這些“紙”一樣。這張“紙”保證：事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司就把眾多的投保人的保費(fèi)幫助了這位當(dāng)事人，幫他渡過難關(guān)，這就是保險(xiǎn)互助共濟(jì)的精神實(shí)質(zhì)。而且我們大多數(shù)人往往并不曾留意這些對個(gè)別人的賠付。所以，保險(xiǎn)給人的感覺就是利潤太高了，就會(huì)感覺“保險(xiǎn)賣得是張紙”。
第二，文章說費(fèi)率太黑的一個(gè)重要根據(jù)，就是考慮團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)的費(fèi)率差異。
文章中提到的數(shù)據(jù)的正確性暫且不說。我們來看看存在差異的必然性：對于個(gè)險(xiǎn)，必然會(huì)存在一個(gè)問題，就是每個(gè)人都知道自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況，那樣，風(fēng)險(xiǎn)大的人傾向于買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小的人覺得不值，傾向于不買。這樣下來，購買保險(xiǎn)的人的平均風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大于社會(huì)平均水平。這就迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率。而在團(tuán)險(xiǎn)中，這些并不存在。還有，團(tuán)險(xiǎn)的管理相對容易；退保的話，手續(xù)費(fèi)相對也較低；再有就是購買團(tuán)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)較低。這些都導(dǎo)致了團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率大幅度低于個(gè)險(xiǎn)。
就是目前市場上的包括外資在內(nèi)保險(xiǎn)公司正在迅速增多，競爭日趨激烈，虛增費(fèi)率就意味著自殺，哪個(gè)公司會(huì)這么愚蠢呢？何況，還有保監(jiān)會(huì)的把關(guān)。說諸如“保險(xiǎn)市場太黑了，太深了，利潤太高了！” 、“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格起碼能降３０％至４０％”，未免主觀了。
第三，和一般的合同一樣，違反合同要向?qū)Ψ嚼U納違約金，保險(xiǎn)公司對退保收取費(fèi)用，也是這樣。還有一個(gè)原因，就是為了保持經(jīng)營的穩(wěn)定。試想，保險(xiǎn)公司收上來的保費(fèi)大都用來投資，如果可以隨意退保，萬一發(fā)生個(gè)什么大事，大家蜂擁而至進(jìn)行退保，勢必影響投資收益甚至保險(xiǎn)公司的生存，這從根本上是有害于投保人的長遠(yuǎn)利益的。
第四，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，目的都是為了我們這個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，保險(xiǎn)既然是商品，它就必須得符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。保險(xiǎn)公司追求利潤，針對不同收入人群的需要推出產(chǎn)品，是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹Ｆ谕ｋU(xiǎn)公司代替社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，給所有人以保障，是不現(xiàn)實(shí)和不必要的。
第五，就像別的商品一樣，我們在買保險(xiǎn)前，應(yīng)該貨比三家。有些人隨意聽從別人意見，購買前不仔細(xì)閱讀條款，也不認(rèn)真詢問相關(guān)人員，明顯是不明智的。特別是要閱讀有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任條款，這對于我們事后做到正確維護(hù)自身權(quán)益至關(guān)重要。
當(dāng)然，文章也反映了我國保險(xiǎn)在發(fā)展中的一些問題：比如業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，以及對他們的管理、保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的通俗化、中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展、對理賠的管理等，但這些方面的形勢正在向好的方面發(fā)展。
文章的出發(fā)點(diǎn)是好的,都是希望保險(xiǎn)能健康發(fā)展,人民群眾的利益得到保障。但我覺得用令國人敏感的“黑幕”二字來說保險(xiǎn)業(yè)多少有些危言聳聽。保險(xiǎn)的生存離不開形象，如果我們脫離實(shí)際，很可能會(huì)把保險(xiǎn)一棍子打暈，也會(huì)給將來民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展設(shè)置障礙。
（張領(lǐng)偉，05級在讀碩士，現(xiàn)就讀于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)系）
(張領(lǐng)偉：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)2月24日發(fā)表的《保險(xiǎn)市場黑幕調(diào)查：水太深利潤大理賠難承諾空》，我覺得內(nèi)容大多失實(shí)，記者這樣不負(fù)責(zé)任的宣傳，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了很不好的影響。所以就在老師的指導(dǎo)下寫了一點(diǎn)感想，也算盡了一個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的責(zé)任。)
點(diǎn)評:《我看“保險(xiǎn)黑幕”》
我是一名資深的保險(xiǎn)人，在入行前對保險(xiǎn)也是有著許多的猜疑和不肯定。但是深入之后，經(jīng)過自己的實(shí)踐和對實(shí)際情況的分析，發(fā)覺許多的問題不是在保險(xiǎn)公司或人員，而是在購買者身上（投保人），許多人總以為自己很聰明，很懂保險(xiǎn)，在沒有正確了解到保險(xiǎn)前，就盲目地購買保險(xiǎn)，最后引起許多的官司和糾紛。而且還說對方怎么怎么樣。
我看了那篇文章后，覺得這個(gè)學(xué)生雖然沒有做過保險(xiǎn)，但對其中的問題看得很清楚。我很同意。我也建議每一位想購買保險(xiǎn)的朋友，在購買之前一定要向代理人問清楚各項(xiàng)條款，因?yàn)槲覀冑I的是一份保障，一份未來的保障，關(guān)心自己，千萬不要把自己不當(dāng)一回事。