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銀行提前還貸存在三大潛規(guī)則 客戶頻吃啞巴虧

時(shí)間:2010-03-12 10:46來(lái)源: 作者:黃 梅
  

  年初往往是提前還貸的高峰。然而,隨著今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)屢屢收緊銀行信貸銀根,導(dǎo)致今年提前還貸并不太順利。一些銀行在提前還貸業(yè)務(wù)上,跟客戶耍起了“太極拳 ”,在貸款細(xì)則上玩心眼,不明就里的客戶若不小心,可能不僅多花了錢還投訴無(wú)門,白白吃啞巴。那么,提前還貸到底存在哪些潛規(guī)則呢?

  潛規(guī)則一:提前預(yù)約排期長(zhǎng)

  今年2月初,網(wǎng)民費(fèi)先生曾打算用手頭積攢起來(lái)的一筆錢加上年終獎(jiǎng),提前還貸一部分。然而,他到建設(shè)銀行咨詢時(shí),卻意外地被告知要提前兩個(gè)月預(yù)約才可以還。

  “預(yù)約可以理解,但為什么排期這么長(zhǎng)?”費(fèi)先生告訴時(shí)代周報(bào)記者,他貸款買房已快5年了,去年和前年都曾向銀行提出過(guò)提前還貸的申請(qǐng),基本上都是當(dāng)天打電話咨詢,下午就可以去辦理還貸,并不需要久等。如今一等兩個(gè)月,期間利息照算,能否獲批還不一定。

  在費(fèi)先生看來(lái),這恐怕是銀行拖延時(shí)間以收獲房貸利息的一種手段。費(fèi)先生算了算,哪怕不算辦理手續(xù)等系列流程需要的時(shí)間,單單算預(yù)約排期的兩個(gè)月,費(fèi)先生就不得不多支付近2000元的利息。

  對(duì)此,建行客服中心解釋稱,根據(jù)今年央行對(duì)個(gè)人貸款實(shí)施穩(wěn)步投放、穩(wěn)步回收的要求,因此建行現(xiàn)有規(guī)定調(diào)整為提前還款需提前兩個(gè)月預(yù)約。據(jù)了解,目前各家銀行對(duì)提前還貸制定的具體規(guī)則不盡相同,部分銀行每個(gè)月對(duì)提前還貸有數(shù)量的限制,不少大銀行通常都需較長(zhǎng)的預(yù)約排期,而中小銀行的規(guī)定相對(duì)靈活機(jī)動(dòng)。

  據(jù)悉,若借款人提前還貸,貸款利率從辦理日更新合同的同時(shí)變更貸款利率,而預(yù)約排期中發(fā)生的利息支出,仍將由借款人擔(dān)負(fù)。

  目前,提前還貸延遲審批引起的利息爭(zhēng)議,已逐漸成為還貸投訴的集中焦點(diǎn)。法律界人士表示,由于監(jiān)管部門并未對(duì)延遲審批作出明確規(guī)定,各家銀行的做法并無(wú)明顯過(guò)失,借款人也很難就此向銀行索賠。因此,建議借款人對(duì)提前還貸預(yù)留較為充分的時(shí)間。

  潛規(guī)則二:年限約束

  張女士去年4月向某大型國(guó)有銀行貸款90萬(wàn)元買房,今年希望提前還掉部分款項(xiàng)。然而到銀行咨詢時(shí)卻吃了個(gè)閉門羹。原因是,去年她買房時(shí)享受了利率7折的優(yōu)惠,而該行規(guī)定,享受7折優(yōu)惠后,至少3年內(nèi)不得提前還貸。

  時(shí)代周報(bào)記者了解到,越來(lái)越多的銀行在房貸合同中附加名目繁多的條件,包括“一定年限內(nèi)不能提前還貸”、“違約金”等,用以約束客戶提前還貸。

  比如,某大型國(guó)有銀行規(guī)定,若一年內(nèi)提前還貸,將支付相當(dāng)于提前還款金額3%的違約金;提前1-2年內(nèi),則支付2%的違約金;提前3年的話,違約金降為1%。而早些年,提前還貸一般不需要支付違約金。有的銀行還規(guī)定,首付4成以上,才能享受7折利率,若首付在2-2.5成的,只能享受8.5折利率。

  業(yè)內(nèi)人士表示,存貸利差是銀行的主要收入來(lái)源,但經(jīng)過(guò)多次降息,目前利差越來(lái)越小,以五年期以上貸款利率為例,7折后只有4.158%,而五年期存款利率則為3.6%,兩者利差只有0.558個(gè)百分點(diǎn)。這意味著銀行的利潤(rùn)大幅縮水。因此銀行不得不通過(guò)其他渠道來(lái)拓寬盈利空間。

  銀行有關(guān)人士提醒說(shuō),不少借款客戶習(xí)慣就自己關(guān)心的問(wèn)題口頭咨詢業(yè)務(wù)員,但卻很少仔細(xì)閱讀貸款合同中的每一個(gè)條款,結(jié)果客戶在遇到問(wèn)題時(shí),才發(fā)現(xiàn)自己陷入進(jìn)退兩難的境地。

  潛規(guī)則三:計(jì)息周期的奧妙

  網(wǎng)友saga提示說(shuō),提前還貸還有一個(gè)期限和利息的陷阱。以等額本息為例,若貸款100萬(wàn)元,期限30年,則每個(gè)月的月供中,都包括了當(dāng)期的本金和利息,其中利息是按最長(zhǎng)30年進(jìn)行計(jì)算的。因此,越先還的月供,本金占比越少,利息占比越大。

  如果借款人在10年內(nèi)還清了全部借款,原則上從第11年到第30年之間并無(wú)產(chǎn)生利息。但事實(shí)上,之前先期還給銀行的月供中,已經(jīng)包含了大量后期的利息。

  同樣網(wǎng)友小李也遇到過(guò)類似的問(wèn)題,他曾向銀行借了一筆50萬(wàn)元的一年期抵押貸款。為了節(jié)約利息支出,他在到期前3天提前歸還款項(xiàng)。但小李最后發(fā)現(xiàn),他不僅沒(méi)有節(jié)約利息,反而多支出了近200元利息。這是怎么回事呢?

  據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,銀行一年期貸款均按360日計(jì)息,而非365日。換言之,若小李如期還款,則銀行按360日計(jì)息;而小李提前了3天還款,銀行則按362天計(jì)息。

  該人士建議,借款人一定要仔細(xì)閱讀借款合同規(guī)定的計(jì)息周期,以免遭遇提前還貸反而多支付利息的冤枉事。

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