閱讀提示

　　“你留下房子，我為你養老”。老人將自有產權的房子抵押給銀行等機構，機構每個月付給老人“養老金”或者提供養老服務——“以房養老”逐漸進入人們的視野。

　　這是一種在一些國家已經比較成熟的養老模式，中國對此探索了數年，但至今仍沒成為較普遍的選擇。按理說，這種方式對老人提高晚年生活品質多提供了一種選擇，它在推廣中究竟遇到了什么阻礙呢？

　　以房養老形式多

　　以房養老的形式挺多，只要是利用房產的價值改善老人生活的方式，比如收房租、賣房養老都可以算在內。而近年新興的嘗試則更為多樣。

　　國外較流行的“倒按揭”是一種比較成熟的以房養老模式，老人將房子抵押給銀行等金融機構，銀行根據房產價值以及老人的預期壽命評估，每月發給老人一定數量的資金。老人在世時可以一直居住此房屋，而老人去世后，房產則由銀行處置。

　　此前，也有養老機構推出以房養老的服務。比如與老人簽訂協議，約定老人住在老年公寓，享受飲食起居照料服務，而老人去世后房產則由養老機構處置。

　　中信銀行日前推出中老年借記卡，其中的養老按揭功能備受關注，也再次讓“以房養老”成為公眾關注的熱點。

　　中信銀行上海分行介紹，中信銀行“養老按揭”貸款業務是以住房為抵押，向借款人分期發放貸款，用于養老用途。

　　從目前的方案看，中信銀行的“養老按揭”業務與國外流行的“倒按揭”業務比較類似，但根據中國的國情進行了改進。中信銀行上海分行相關負責人介紹，國外的以房養老業務在期滿后，銀行會收回房產。但是，中信的以房養老按揭不同，貸款期限后并不收回房產。房產的處置由借款人決定，銀行只收回貸款本息。這樣房子依然屬于老人，將來也可留給孩子，更符合當前中國人的習慣。

　　采訪中，有老人表示，如果以房養老方式能實施，是對傳統觀念的顛覆。過去有房有地要留給子孫，現在，也可以留給自己用了。擁有住房的老年人可以通過以房養老，實現老年生活的衣食無憂。在保證擁有居住權的前提下，既能保持退休前的生活質量，又不會增加子女的負擔。

　　適用人群有點窄

　　中信銀行的養老按揭如何操作呢？借款人以自己擁有所有權的住房抵押，中信銀行核定一個養老貸款額度，最高不超過房屋估價的60%，貸款期限內約定每月放款金額，按月直接發放養老貸款資金進入養老人賬戶。對老年客戶每月發放不超過2萬元，最長貸款年限不超過10年。

　　“過去，銀行貸款一般都是先一次性發放一筆總額，然后分月還。而養老按揭則是零貸，每月發放一小筆，最后一次性償付本金總額。概括為按月還息，到期一次性還本。”中信銀行上海分行相關業務部負責人說。

　　如果到期后不能償還本金，房子該怎么辦？中信銀行相關負責人介紹，如遇這種情況，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。