支付寶所指的是央行近日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》(征求意見稿，下稱“細(xì)則”)，這是對(duì)今年6月發(fā)布的管理辦法的更進(jìn)一步明確與細(xì)化。第三方支付行業(yè)將有具體的途徑，明確如何被正式納入國(guó)家監(jiān)管體系，擁有合法身份。

　　第三方支付企業(yè)的相關(guān)人士表示，根據(jù)申報(bào)辦法的細(xì)則，大的支付企業(yè)獲得牌照已成定局，具體牌照發(fā)放的時(shí)間將會(huì)在年底或明年初。而規(guī)定的焦點(diǎn)細(xì)則包括如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢和備付金問題。

　　易觀國(guó)際分析師曹飛表示，第三方支付行業(yè)正經(jīng)歷從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”的轉(zhuǎn)變過(guò)程。明晰了準(zhǔn)入審批規(guī)定的確認(rèn)，2010年9月1日將成為整個(gè)第三方支付行業(yè)的分水嶺，不合規(guī)的企業(yè)將被清除出支付行業(yè)的隊(duì)伍。    

　　“這對(duì)整個(gè)行業(yè)而言是一件好事，是主管部門對(duì)第三方支付行業(yè)給予政策的合法背書的舉措。”快錢CEO關(guān)國(guó)光表示。

　　比如“反洗錢措施驗(yàn)收材料”細(xì)化就包括：反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明客戶身份識(shí)別和資料保存措施、可疑交易報(bào)告措施、反洗錢工作保密措施等。

　　由于對(duì)于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管與制度并未完善，信用卡套現(xiàn)、洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博、欺詐、非法挪用與占有客戶備付金等違法違規(guī)行為也呈上升趨勢(shì)。此前，有“擦邊”行為的就包括了快錢、支付寶、財(cái)付通、易寶、環(huán)訊等各主要支付企業(yè)。這些企業(yè)是否會(huì)面臨“停牌”成為焦點(diǎn)，但此次細(xì)則并無(wú)嚴(yán)厲規(guī)定，只要第三方支付企業(yè)不是“明知、應(yīng)知”，基本即可免責(zé)。

　　在金融安全方面，對(duì)于備付金的規(guī)定也是一大看點(diǎn)。規(guī)定要求，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機(jī)構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。而在此之前，相關(guān)支付企業(yè)并無(wú)按此設(shè)定的管理流程。

　　細(xì)則出臺(tái)前，央行曾組織進(jìn)行了較大規(guī)模的調(diào)研活動(dòng)，多家業(yè)內(nèi)企業(yè)曾反映稱，第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金靈活且風(fēng)險(xiǎn)小，希望央行可以“區(qū)別監(jiān)管”。但此次征求意見稿中并未予“照顧”意味。

　　對(duì)于像支付寶、財(cái)付通這樣的以個(gè)人用戶為主的支付企業(yè)而言，細(xì)則對(duì)其商業(yè)模式更新提出了新的挑戰(zhàn)。對(duì)于目前支付寶資金沉淀規(guī)模約為100億元，備付金保證金可能需10億元以上，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮表示，支付寶不能提供更多信息，此前支付寶的備付金一直交予工商銀行托管。

　　對(duì)于定位行業(yè)應(yīng)用，服務(wù)企業(yè)用戶的支付公司而言，則不會(huì)因此而受明顯影響。“我們系統(tǒng)內(nèi)的資金基本上都是當(dāng)天流入、當(dāng)天流出，有時(shí)候我們甚至還會(huì)幫客戶墊款，所以基本沒有資金沉淀，備付金對(duì)我們沒有影響。”關(guān)國(guó)光對(duì)記者表示。

　　當(dāng)前國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品有320家以上，央行資料顯示，截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向央行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中排名前四位的產(chǎn)品分別為支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)電子支付、快錢。我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)連續(xù)4年增長(zhǎng)率超過(guò)100%，2009年交易量達(dá)5766億元。 (孫進(jìn))