今年以來，隨著汽車銷售市場的回暖，國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)步入快速增長期，銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)成為除住房按揭貸款之外另一拉動銀行消費信貸業(yè)務(wù)的重要驅(qū)動力。與此同時，在個人消費貸款成為明年銀行信貸投放重要領(lǐng)域的情況下，汽車貸款業(yè)務(wù)亦迎來發(fā)展良機。面對來自汽車金融公司、信用卡分期付款等眾多車貸業(yè)務(wù)的競爭，汽車消費貸款如何在競爭中“突圍”，保持優(yōu)勢份額，成為各家銀行越來越關(guān)注的問題。

　　央行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年11月份，我國居民戶新增貸款2377億元，分別比上月和去年同期多增801億元和2169億元，居民戶貸款占新增貸款總量達81％，成為帶動11月信貸上行的主要力量。

　　與之相對應(yīng)的數(shù)據(jù)是，來自購車的需求保持旺盛，今年前11個月，國內(nèi)廣義乘用車銷量累計910.45萬輛，同比增長56.9％。業(yè)內(nèi)專家表示，車市的快速增長給汽車金融帶來了更廣闊的發(fā)展空間。

　　招商銀行上海分行從今年重新大力發(fā)展車貸業(yè)務(wù)以來，市場份額快速上升。截至7月中旬，車貸業(yè)務(wù)比去年底凈增長30％。于今年7月份推出“中信銀行汽車金融”品牌并試點成立第一家北京分公司的中信銀行，截至11月5日，汽車消費貸款業(yè)務(wù)累計申請筆數(shù)2000多筆，累計申請金額逾2億元，累計放款額超過1億元。而其他多家銀行車貸業(yè)務(wù)今年以來的增長普遍超過20％。

　　目前，在國內(nèi)汽車金融市場，主要有銀行信用卡分期付款、汽車金融公司、銀行汽車消費貸款三種貸款方式供購車人選擇，而汽車金融公司無疑是銀行車貸業(yè)務(wù)最大的競爭對手。汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，其最重要的功能就是向消費者提供汽車貸款服務(wù)。

　　對于來自汽車金融公司的競爭，有銀行信貸部門人士表示，從國際成熟市場來看，銀行和汽車金融公司肯定是要長期共存的，各有特點，但從目前情況來看，銀行在資金成本方面具有明顯的優(yōu)勢；另外，相對于外資背景的汽車金融公司來講，中資銀行對中國的汽車行業(yè)以及居民消費習(xí)慣更為了解，因此在產(chǎn)品和流程設(shè)計方面均有一定優(yōu)勢。

　　“目前國內(nèi)的汽車金融市場還處于起步階段，市場潛力還遠遠沒有被挖掘，市場有效供給很不夠，也正因為如此，國內(nèi)汽車貸款滲透率遠遠低于國際水平，這個市場需要所有的參與者共同努力，將整個蛋糕做大，如果將滲透率由現(xiàn)在的10％提高到國際平均水平的70％，即使每個參與者只分到一小塊，規(guī)模也會非�？捎^。”中信銀行汽車金融中心總經(jīng)理徐曉華表示。

　　在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，汽車金融公司的車貸利率一般在5％到8％之間，最高甚至可以達到10％左右，而銀行1年期車貸利率為5.31％，有的銀行對于優(yōu)質(zhì)客戶還可以實行利率下浮。

　　除利率優(yōu)勢外，注重產(chǎn)品交叉營銷、提高協(xié)同競爭力，一直是銀行爭取客戶、贏得市場的關(guān)鍵。在推出汽車消費信貸之前，中信銀行在汽車金融對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)與國內(nèi)近40家主流品牌的汽車廠商及1600多家經(jīng)銷商建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。汽車消費信貸業(yè)務(wù)推出后，“公私聯(lián)動”效果顯現(xiàn)，與客戶之間的合作愈加緊密。

　　銀行系的汽車消費信貸產(chǎn)品市場上存在著雙重訴求,對廠商和經(jīng)銷商而言，產(chǎn)品必須能夠有效促進車輛的銷售，能夠吸引更多的客戶來源；對終端消費者而言，豐富多樣的產(chǎn)品、合理的定價、簡便的流程和完善的服務(wù)是其決策的關(guān)鍵指標。

　　中信銀行汽車金融相關(guān)人士介紹說,目前，中信汽車消費信貸兼顧了參與各方的利益訴求,在產(chǎn)品方面，推出了省心貸、寬心貸、隨心貸、傾心貸等系列產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋了標準信貸、彈性信貸和貼息信貸產(chǎn)品。在定價方面，中信汽車金融憑借銀行資金成本優(yōu)勢，定價合理，得到了客戶的認可。

　　同時，中信的大部分合作伙伴也表示，中信銀行汽車金融在不斷發(fā)展壯大的過程中，為廠商和經(jīng)銷商帶來了切實的利益，其汽車消費信貸產(chǎn)品也成為他們向購車客戶推薦的首選。

　　深發(fā)展則在積極介入汽車銷售和終端消費領(lǐng)域的同時，將其產(chǎn)業(yè)鏈延伸，與汽車廠商展開金融合作，形成了具有深發(fā)展特色的“1％2BN”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，目前可以提供國內(nèi)最全的汽車供應(yīng)鏈貿(mào)易融資產(chǎn)品與服務(wù)，滿足車廠、銷售企業(yè)和終端消費者等不同層面的市場需求。“目前包括數(shù)10家國內(nèi)主流車廠與深發(fā)展總部簽署了 ‘總對總’戰(zhàn)略合作協(xié)議。深發(fā)展幫助這些廠商的上下游配套企業(yè)和終端用戶獲得了較低成本的融資，目前與深發(fā)展合作的汽車經(jīng)銷商、零配件供應(yīng)商超過千家，累計融資金額數(shù)以千億計。”深發(fā)展汽車消費融資中心北京分部負責人王世第介紹說。

　　在年底召開的中央經(jīng)濟工作會議上，擴大內(nèi)需特別是消費需求“意料之中”地成為中央下一階段工作部署的重點。

　　會議閉幕后，各家商業(yè)銀行在規(guī)劃明年信貸投放時，也紛紛將個人消費信貸作為信貸投放的一個重要領(lǐng)域。招行有關(guān)負責人表示，目前公司零售貸款占比在70％左右，明年個人消費貸款將是零售貸款中優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)。

　　作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款第二大業(yè)務(wù)，汽車消費貸款無疑將成為明年銀行支持“擴內(nèi)需、促銷費”的重要領(lǐng)域。“在大力發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想下，預(yù)計汽車消費貸款業(yè)務(wù)明年全年有望實現(xiàn)超過50％的增長水平。”招行上海分行汽車信貸業(yè)務(wù)負責人表示。

　　“汽車金融市場潛力巨大，發(fā)展速度也許會超出很多人的預(yù)期。目前每個月收到的貸款申請已經(jīng)超過1億元，明年這個數(shù)字還會增加。今后我們將提供更加豐富的產(chǎn)品，給消費者越來越多的選擇和便利。”徐曉華告訴記者。

　　此外不少銀行都在加快布局各地汽車金融中心分中心，在他們看來，國內(nèi)汽車金融市場還處于起步階段，車貸滲透率只有10％，與國際平均70％的滲透率相比還有較大空間。