商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的很好補(bǔ)充方式，越來越受到人們的重視。但是，面對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上眾多讓人眼花繚亂的醫(yī)療險(xiǎn)種，人們往往對(duì)自身的需求和保險(xiǎn)條款理解不足，因而購(gòu)買的保險(xiǎn)常常并非“量身訂做”，沒有起到應(yīng)有的保障作用，結(jié)果造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失和理賠糾紛。專家提醒大家，購(gòu)買稱心如意的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意這樣幾個(gè)問題。
　　已有社保宜買補(bǔ)貼型保險(xiǎn)
　　李先生買了某保險(xiǎn)公司1萬(wàn)元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。一次住院他花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)12500元。按照保險(xiǎn)條款，他應(yīng)得到保險(xiǎn)公司8890元的賠付。但由于他從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷了9400元藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷費(fèi)用的差額部分3100元。這讓李先生很不理解，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有完全履行賠付責(zé)任，并向有關(guān)部門投訴。 　　經(jīng)調(diào)解他才知道，原來目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。他購(gòu)買的是費(fèi)用型保險(xiǎn)。 　　所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。
　　而補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。
　　如果李先生購(gòu)買的是定額給付型保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，都不會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的賠付金額，兩者是各賠各的。這樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)就較好地發(fā)揮了各自的作用。
　　業(yè)內(nèi)人士建議投保人，在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身參加社保與否來決定購(gòu)買哪種保險(xiǎn)，如果沒有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，比較適合投保費(fèi)用型保險(xiǎn)。 　　年齡越小投保費(fèi)率越低
　　對(duì)于投保長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的市民來說，早買與晚買的保費(fèi)支出是不一樣的。因?yàn)槿说募膊★L(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)不同年齡的人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同而設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，通常費(fèi)率在被保險(xiǎn)人年齡越小時(shí)越低。 　　記者在深圳幾家保險(xiǎn)公司了解到，目前大多數(shù)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)均在繳款中規(guī)定，購(gòu)買健康保險(xiǎn)年齡越低越便宜，而且得到的保障也越早。就拿中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司推出的長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)B款來說，0歲（指出生到90天之內(nèi)）購(gòu)買10份，每年繳350元，需要繳15年，一共繳5250元，而10歲時(shí)購(gòu)買10份則每年繳970元，需要繳6年，一共繳5820元。從價(jià)格上看，相差570元，得到的保障雖相同，但10歲前并沒有得到保險(xiǎn)的保障。所以，早買保險(xiǎn)，不光從價(jià)格上合算，從得到保障的時(shí)間上來說也很合算。 　　合理搭配長(zhǎng)期短期險(xiǎn)種 　　據(jù)介紹，從目前中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀來看，消費(fèi)者還不大善于利用短期定期醫(yī)療保險(xiǎn)來加強(qiáng)保障。其實(shí)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的一年期的短期醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，消費(fèi)者投保時(shí)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購(gòu)買一兩個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。 　　目前市場(chǎng)上的平安住院安心、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期男性重疾、附加定期女性重疾保險(xiǎn)都是定期附加保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)可以和其他很多主險(xiǎn)靈活搭配。由于是定期險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種的保費(fèi)較低，而且在保險(xiǎn)責(zé)任上，它們可以和平安的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，為長(zhǎng)期保險(xiǎn)增值。 　　不過，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。也就是說，如果您準(zhǔn)備購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因?yàn)樗�可以避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
　　能不能續(xù)保很關(guān)鍵 　　專家認(rèn)為，對(duì)一年期的定期健康保險(xiǎn)來說，保證續(xù)保條款非常重要。保證續(xù)保責(zé)任是指在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、責(zé)任免除、拒保等方式改變或免除其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保，因?yàn)橐坏┗疾。�即使治愈了，投保人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，更何況，現(xiàn)在慢性疾病的發(fā)生率較高，有時(shí)一種重大疾病會(huì)持續(xù)一年甚至多年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。保險(xiǎn)公司拒絕承保，那么消費(fèi)者的疾病風(fēng)險(xiǎn)就難以化解。 　　保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，即一旦進(jìn)入保證續(xù)保，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其進(jìn)行加費(fèi)或除外該疾病，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，因此很多保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)在保單上對(duì)續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。比如平安住院安心險(xiǎn)中規(guī)定，投保人連續(xù)投保滿3年后，經(jīng)審核同意并確定續(xù)保條件后，則從第4年開始至約定最高的續(xù)保年齡，每一保險(xiǎn)年度投保人如期交納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保證續(xù)保。 　　應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)
　　王先生2000年購(gòu)買了一份某保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，2001年5月他因冠心病、不穩(wěn)定性心絞痛住院，至2001年6月共住院22天，出院后，根據(jù)保險(xiǎn)合同，王先生要求保險(xiǎn)公司應(yīng)給付“重大疾病保險(xiǎn)金”4000元，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。拒絕的理由是：王先生在投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，因?yàn)樵谕侗�時(shí)，王先生在回答“過去曾否患有下列疾病……高血壓病……”的問題時(shí)均回答為“無”，并在投保單上簽字確認(rèn)。而保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，王先生的病歷記載他已經(jīng)患有高血壓5年，即在投保前患有高血壓。根據(jù)保險(xiǎn)法，王先生違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此不僅不作出賠償，還同時(shí)解除了與原告的保險(xiǎn)合同。
　　王先生一紙?jiān)V狀將這家保險(xiǎn)公司告到了福田區(qū)法院。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司因王先生沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，決定對(duì)原告所患冠心病不予賠付，理由正當(dāng)，依據(jù)合法，同時(shí)駁回王先生的訴訟。
　　據(jù)了解，保險(xiǎn)法中規(guī)定，個(gè)人在投保人身保險(xiǎn)前都有如實(shí)告知義務(wù)，這也就是說，投保者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)先將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。 　　注意投保過程中的細(xì)節(jié) 　　健康保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)，它和普通的人壽保險(xiǎn)不同，因此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者在投保的過程中還應(yīng)該注意一些難以注意的細(xì)節(jié)。
　　一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。 　　二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種。 　　三是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些損失，消費(fèi)者如果可以承擔(dān)，就不必購(gòu)買保險(xiǎn)。
　　四是注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期，觀望期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。