保險專家建議:健康險購買三原則

2008-03-11 新浪財經(jīng) 點擊：次

健康險越來越受到消費者的關(guān)注，然而面對形形色色的健康險種，該如何選擇的確讓人舉棋不定。保險專家建議，合理購買健康險應堅持最需要、最適合、最有利的三原則。健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的一類保險。相比于其他壽險產(chǎn)品，健康險較為專業(yè)和復雜。廣東省保險學會副秘書長王明友為消費者購買適合自身的健康險提出

如下建議：

最需要的原則。每個人視情況不同所需要的健康險不同。首先應考慮有否參加社會基本醫(yī)療保險。如果有，那么投保商業(yè)健康險就是一個補充，使醫(yī)療保障更加全面。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。其次要考慮的，應該拿出多少錢來投保。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當提高一些。

最適合的原則。險種沒有好壞之分，只有最適合誰的問題。健康險包括重大疾病保險、住院費用報銷型保險及住院補貼型保險。重大疾病保險應該是每個家庭的首選。重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。另外，比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

最有利的原則。健康險一般有多種繳費方式，可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費。具體的繳費方式，要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟收入和家庭情況而定。但王明友建議，投保重大疾病保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。