2013年2月25日起，在我國(guó)執(zhí)行了近十年之久的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)終于有所松動(dòng)，新費(fèi)率較之前總體下降超20%。

與刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)鋪天蓋地的宣傳相比，銀監(jiān)會(huì)于2012年末成立的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的消息則顯得低調(diào)許多，這從另一個(gè)側(cè)面也反映出銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益受侵害情況已非一般，銀行的“霸道”早已引起監(jiān)管層的重視。

在“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)臨之前，沈陽(yáng)晚報(bào)記者根據(jù)發(fā)生在我們身邊的真實(shí)案例，為您梳理一下常遇的銀行“霸王條款”。

霸王條款1：小額賬戶(hù)費(fèi)悄悄吞錢(qián)

小額賬戶(hù)“被管理”強(qiáng)行收費(fèi)讓消費(fèi)者直呼不公。根據(jù)市民投訴的線索，某銀行在2008年時(shí)的小額賬戶(hù)管理費(fèi)收費(fèi)門(mén)檻還是300元，即日均存款余額不足300元以上收取每季度3元小額賬戶(hù)管理費(fèi)，到了2010年，這一門(mén)檻就漲到了500元。這意味著客戶(hù)如果賬戶(hù)余額100元，兩年下來(lái)，賬戶(hù)里的錢(qián)未增反減，扣除24元賬戶(hù)管理費(fèi)，再減去兩年20元年費(fèi)，客戶(hù)賬戶(hù)里只剩下不到60元錢(qián)。

@消費(fèi)者：存兩年的錢(qián)都沒(méi)動(dòng)過(guò)，銀行沒(méi)提供過(guò)任何服務(wù)和勞動(dòng)，管理何在？再說(shuō)了，銀行管理100萬(wàn)元的賬戶(hù)工作量要明顯高于100元的賬戶(hù)，怎么沒(méi)聽(tīng)說(shuō)朝他們收管理費(fèi)呢？

@銀行：收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)主要是出于兩個(gè)原因。首先，很多閑置不動(dòng)的“睡眠賬戶(hù)”，對(duì)銀行賬戶(hù)資源造成巨大浪費(fèi)。其次，通過(guò)收取賬戶(hù)管理費(fèi)，銀行希望閑置賬戶(hù)的客戶(hù)能夠?qū)ψ陨磴y行賬戶(hù)進(jìn)行有效合并，提升個(gè)人客戶(hù)的金融理財(cái)意識(shí)。

@維權(quán)透視：銀行計(jì)算日均余額的方式是，將一個(gè)收費(fèi)周期內(nèi)賬戶(hù)上每天的存款余額累加，除以存款的總天數(shù)，所得的平均數(shù)即為日均余額。在此周期內(nèi)只要賬戶(hù)上有一筆錢(qián)達(dá)到規(guī)定金額，即使只存一天也不會(huì)被收取管理費(fèi)。以賬戶(hù)一個(gè)季度內(nèi)日均余額需達(dá)到500元為例，500元×90天=45000元，該賬戶(hù)在一個(gè)季度內(nèi)只需有一天余額為45000元，就不會(huì)被收費(fèi)了。

霸王條款2：跨行轉(zhuǎn)賬失敗，銀行不退手續(xù)費(fèi)

跨行轉(zhuǎn)賬失敗，銀行照收手續(xù)費(fèi)，您能理解嗎？不管理解不理解，手續(xù)費(fèi)不退早已成了銀行業(yè)的行規(guī)，民心網(wǎng)上也時(shí)常可見(jiàn)有類(lèi)似遭遇的儲(chǔ)戶(hù)的投訴。

一客戶(hù)于2012年2月通過(guò)某銀行的網(wǎng)銀跨行匯款，金額一萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)顯示交易成功，但沒(méi)想到該款項(xiàng)當(dāng)日就被收款方銀行退回，退回原因是“賬號(hào)戶(hù)名不符”。記者了解到，碰上這種事的儲(chǔ)戶(hù)并不在少數(shù)，有市民認(rèn)為這一收費(fèi)不合理，“俗一點(diǎn)講，收錢(qián)辦事天經(jīng)地義，可沒(méi)辦成事你還收錢(qián)，這怎么也說(shuō)不過(guò)去。”

記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)都有類(lèi)似規(guī)定。銀行工作人員特別強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)請(qǐng)正確填寫(xiě)匯款信息，因收款行、賬號(hào)、戶(hù)名等匯款信息填寫(xiě)錯(cuò)誤造成退款的，手續(xù)費(fèi)不退回。

@消費(fèi)者：銀行收服務(wù)費(fèi)的宗旨就是保證交易的成功，交易目的未實(shí)現(xiàn)仍收費(fèi)，顯失公平。按照《合同法》規(guī)定，銀行在轉(zhuǎn)賬不成功的情況下收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用不具法律效力。因此轉(zhuǎn)賬不成功時(shí)，是不應(yīng)該扣除相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用的。

@銀行：跨行轉(zhuǎn)賬不成功，可能是匯款人在填寫(xiě)收款人姓名中出現(xiàn)了錯(cuò)別字，或是收款銀行信息填寫(xiě)錯(cuò)誤，導(dǎo)致收款銀行審核后不能入賬，但對(duì)于匯款銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)已經(jīng)占用了銀行資源進(jìn)行匯款，所以手續(xù)費(fèi)不能退。如果是匯款行系統(tǒng)原因未將款項(xiàng)匯到，匯款行才能返還手續(xù)費(fèi)。

@維權(quán)透視：探尋轉(zhuǎn)賬失敗原因，如果確實(shí)是客戶(hù)填錯(cuò)信息，銀行應(yīng)當(dāng)按照交易進(jìn)行的程度和結(jié)果適當(dāng)收取費(fèi)用，而不是全額收費(fèi)。如果銀行間經(jīng)過(guò)協(xié)商確定沒(méi)有差異的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就屬于民事壟斷協(xié)議；否則就是配合默契的協(xié)同壟斷行為。

在現(xiàn)時(shí)情況下，建議消費(fèi)者還是選擇一些銀行的加急匯款或快速匯款服務(wù)，轉(zhuǎn)賬不成功的話(huà)，手續(xù)費(fèi)會(huì)與匯款一同退還到原賬戶(hù)中。

霸王條款3：銀行短信通知利潤(rùn)高達(dá)20倍

為保證銀行卡持卡人用卡安全，目前多數(shù)銀行都會(huì)提供短信通知業(yè)務(wù)，但很少有人知道，銀行每月會(huì)收取1-3元費(fèi)用。儲(chǔ)戶(hù)張先生每個(gè)月21日都會(huì)收到房貸銀行的短信通知，告知其還款支出情況，起初他還以為這是銀行的免費(fèi)增值服務(wù)，但后來(lái)他發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的賬戶(hù)余額減去房貸外，還要比上個(gè)月少1元錢(qián)，一問(wèn)銀行客服才知這是短信通知費(fèi)。

針對(duì)部分儲(chǔ)戶(hù)對(duì)短信通知費(fèi)用的反感，有的銀行竟采用“試用”戰(zhàn)略模糊推廣，短信通知并非強(qiáng)制開(kāi)通，是免費(fèi)贈(zèng)送客戶(hù)體驗(yàn)三個(gè)月，三個(gè)月以后才會(huì)收取費(fèi)用。

@消費(fèi)者：銀行卡本身就收取年費(fèi)，短信服務(wù)應(yīng)計(jì)入年費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)，更何況目前有些銀行對(duì)這項(xiàng)服務(wù)都是免費(fèi)的。

@銀行：客戶(hù)在辦卡時(shí)已和他們簽訂協(xié)議。協(xié)議規(guī)定，試用期結(jié)束前沒(méi)有辦理取消手續(xù)的，視為同意繼續(xù)使用短信提醒功能，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從賬戶(hù)扣除短信通知費(fèi)。

@維權(quán)透視：不要小看每個(gè)月一兩元的短信服務(wù)費(fèi)，看上去似乎價(jià)格也不高，但是如果折合到每條短信的單價(jià)，那就要比普通短信費(fèi)用高出不少。假設(shè)每月賬戶(hù)變動(dòng)2次，以每個(gè)月2元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，每條短信單價(jià)為1元，是普通點(diǎn)對(duì)點(diǎn)短信0.1元/條的價(jià)格的10倍。由于采用固定的端口進(jìn)行短信發(fā)送，銀行每條短信通知服務(wù)的成本遠(yuǎn)低于0.1元，即使扣除和運(yùn)營(yíng)商的分成，銀行的利潤(rùn)仍可能達(dá)到20倍。

霸王條款4：信用卡分期付款零利率不便宜

很多信用卡持卡人在收到對(duì)賬單的同時(shí)都會(huì)收到銀行寄來(lái)的分期商品廣告：每月465元就可以獲得蘋(píng)果手機(jī)，每月570余元就能擁有名牌男表……還有很多刷卡購(gòu)買(mǎi)大件的消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)接到銀行客服的電話(huà)，詢(xún)問(wèn)某大宗消費(fèi)是否需要分期付款，并給出“低月供”“零利息”等優(yōu)厚條件。

信用卡分期付款零利率真的能讓消費(fèi)者撿到便宜嗎？市民張小姐選擇用信用卡分12期付款購(gòu)買(mǎi)了一款市場(chǎng)報(bào)價(jià)8000元的筆記本電腦，她以為因?yàn)榱憷�息，每個(gè)月僅需還款666.7元就可以了，可當(dāng)她接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼，賬單上明確顯示，除了當(dāng)月應(yīng)還款外，還額外扣除手續(xù)費(fèi)52元，銀行人員告訴她，“信用卡分期付款雖說(shuō)零利率，但要每月交消費(fèi)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)，該行12期每期手續(xù)費(fèi)率是0.65%。”這樣算下來(lái)，12個(gè)月的手續(xù)費(fèi)就要高達(dá)624元，一年算下來(lái)費(fèi)率比貸款利率還高。

@消費(fèi)者：信用卡任意分期付款，可將分期付款的手續(xù)費(fèi)之和視為消費(fèi)貸款的年利息之和，其實(shí)質(zhì)就是變相的消費(fèi)貸款，這種變相消費(fèi)貸款的利率，大多要高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率。而且信用卡商城里可分期購(gòu)買(mǎi)商品要比市場(chǎng)價(jià)高很多。

@銀行：零利息并不等于免費(fèi)貸款，持卡人需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。許多銀行推廣分期付款，都是想得到豐厚的手續(xù)費(fèi)收入來(lái)盈利。而且既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外。

@維權(quán)透視：如果購(gòu)買(mǎi)一些金額較大的產(chǎn)品可以選擇分期付款來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但是也要在緩解經(jīng)濟(jì)壓力和高昂的手續(xù)費(fèi)之間權(quán)衡一下，消費(fèi)者特別要清楚期數(shù)越多，分期付款成本越高。消費(fèi)者刷卡購(gòu)買(mǎi)分期付款的商品，有的即使退貨，也不退手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者打算分期付款購(gòu)物時(shí)，最好咨詢(xún)清楚。