家住樂(lè)山的張先生一直想開(kāi)一間屬于自己的火鍋店，由于張先生沒(méi)有穩(wěn)定的工作，跑遍了很多銀行卻都沒(méi)有批款成功，后來(lái)，在朋友的建議下，張先生通過(guò)投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，獲得了金融機(jī)構(gòu)一筆貸款終于圓了夢(mèng)。不過(guò)，張先生也很想知道，為什么貸款還要買(mǎi)保險(xiǎn)?這算不算強(qiáng)制搭售呢?

　　對(duì)于借款保證保險(xiǎn)，樂(lè)山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)做出了解釋?zhuān)?ldquo;個(gè)人借款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的借款人為投保人，出借人為被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司合作金融機(jī)構(gòu)，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障，以提高借款人(即投保人)的貸款成功率。該保險(xiǎn)以借款為前提，是無(wú)法獨(dú)立存在的，但不屬于強(qiáng)制銷(xiāo)售或捆綁銷(xiāo)售。消費(fèi)者符合放款方資質(zhì)條件的，可直接向放款方申請(qǐng)借款，無(wú)需購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn);不符合條件的，可購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn)獲得增信支持。”

　　對(duì)此，北京德恒律師事務(wù)所律師、法學(xué)博士周玉華認(rèn)為：由于貸款保證保險(xiǎn)是一種信用保險(xiǎn)，具有無(wú)需要求不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，費(fèi)用成本低、辦理便捷等特點(diǎn)，因此很多貸款銀行在審核債務(wù)人信用時(shí)均要求債務(wù)人提供貸款保證保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保的替代。這是貸款機(jī)構(gòu)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，也是符合國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保證貸款安全的政策要求的。因此不存在強(qiáng)制搭售的說(shuō)法。

　　一直以來(lái)貸款保證保險(xiǎn)因其在小微金融服務(wù)中的巨大作用受到政策支持。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，指出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。”

　　2020年《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”有關(guān)工作的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]29號(hào)文)中提到：“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險(xiǎn)、質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品”。

　　小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)往往缺乏可以抵押的資產(chǎn)，征信數(shù)據(jù)不夠完善，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)借款保證保險(xiǎn)獲得增信，能解決其在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中遇到的資金短缺問(wèn)題，大大提高融資效率和可獲得感。