在海南種植香蕉的王大哥最近很苦惱：此前為解決流動(dòng)資金問題，他申請(qǐng)了一筆貸款，并通過投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)增信。近日王大哥流動(dòng)資金緊張還款有壓力，他在上網(wǎng)時(shí)看到代理“全額退保”、“全額返息”的廣告，想到可以減免一些費(fèi)用，王大哥有些動(dòng)心。保險(xiǎn)起見，王大哥先去咨詢當(dāng)?shù)孛襟w，得知自己差一點(diǎn)就陷入“代理退保退息”的黑產(chǎn)圈套。

　　近年來，“代理退保”、“代理投訴”的情況屢見不鮮，為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，提示廣大消費(fèi)者根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。各地監(jiān)管部門先后發(fā)布超過50次的風(fēng)險(xiǎn)提示，2020年10月，中國銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管局辦公室、海口市金融工作辦公室等部門聯(lián)合發(fā)布關(guān)于打擊金融領(lǐng)域惡意投訴代理行為的通告，嚴(yán)打“代理退保退息”。

　　“代理退保退息”的套路主要有兩種，一是通過出售“投訴技巧教程”收取手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用，二是誘導(dǎo)受害人簽訂所謂的“代理維權(quán)協(xié)議”，并要求受害人提供保單、身份證號(hào)、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及個(gè)人隱私的敏感信息，預(yù)先收取費(fèi)用或者承諾成功逃費(fèi)、逃債后收取提成。

　　一般來說， “代理退保退息”主要存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是失去正常的保險(xiǎn)保障，河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)，也提醒大家警惕“代理退保”風(fēng)險(xiǎn)。借款人在購買保證保險(xiǎn)后，若在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致借款機(jī)構(gòu)的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)上升。借款機(jī)構(gòu)可能要求提前還款，影響借款人對(duì)該筆借貸資金使用的穩(wěn)定性。若借款人發(fā)生債務(wù)違約，其信貸違約記錄將被上傳至中國人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人未來的貸款、就業(yè)、出行、任職等方面產(chǎn)生較大限制性影響。

　　二是存在資金受損或遭受詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，某些“代理退保”行為并非真正為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。

　　三是造成個(gè)人信息泄露。銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局對(duì)金融消費(fèi)提出四點(diǎn)建議：

　　一是消費(fèi)者要選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。

　　二是選擇正規(guī)銷售渠道，消費(fèi)者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務(wù)，通過金融機(jī)構(gòu)官方線上線下渠道購買產(chǎn)品，該錄音錄像的要錄音錄像。

　　三是選擇正規(guī)從業(yè)人員，金融消費(fèi)者應(yīng)注意查驗(yàn)提供銷售服務(wù)人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個(gè)人信息、金融賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊不明鏈接，不向不明第三方轉(zhuǎn)賬匯款。

　　四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益受到侵害后，可以通過金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題，依法合理維護(hù)自身權(quán)益。注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)。