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友邦保費比人保壽險貴多少? 行業應信息公開

  友邦保險保費是否比人保壽險貴?

  《友邦保險驚詫:保費比人保壽險貴3倍》一文發布后,引起社會高度關注,友邦保險給世紀保網發來郵件,指出世紀保網帶有主觀偏頗!友邦表示:文中有多處“選擇性”強調部分事實,有可能對調研結論和讀者產生誤導。

  世紀保網感謝友邦對文章的重視,但是,基于保護消費者利益的角度,世紀保網想進一步探討:友邦保險到底貴不貴?是友邦還是世紀保網在誤導社會公眾?

  友邦:保障不同不能單純比較價格

  友邦保險指出,《保費》文中提到的兩家(保險公司)的產品有較大的差別,因為保障利益不同,因此并不能進行單純的價格比較。保險產品的定價是一個相當復雜的過程,需要綜合考慮包括精算、財務、投資等各專業領域因素,同時需符合相關監管及財務規定。

  專業人士認為,保險產品保障功能的差異確實是影響價格的最重要因素。保險公司承擔不同的風險,需要收取不同的保費,也即不同的風險有不同的價格。但既然保險公司能夠定得出價格,就(意味著)會有不同風險(可以測算的)的價格模型。所以,(專業人士)完全可以把(兩款產品的)保障功能盡量拆細到相同或近似,然后再作比較,如此就可以基本判斷不同公司的定價原則和不同產品的性價比差異。

  世紀保網認為,保險定價精算本身就是一個量化過程,在這個過程中,任何風險、任何保障和任何服務,都可以通過精算量化到精確的數字,這個最終的數字就是該款保險產品的費率依據。據此,相同類型相似保障的保險產品,完全可以比較雙方的保險費率(即保險價格或保費水平)的高低。

  世紀保網特別想與友邦保險探討:市場經濟下,對不同產品進行價格比較,是否是消費者和社會公眾的權利?有無無法進行性價比較的同類商品?

  友邦定期壽險比人保壽險貴多少?

  友邦保險指出:友邦“護身符”(與人保壽險“精心優選”定期壽險相比)除提供身故保障外,還提供全殘保障,當客戶發生失明,肢體傷殘,日常活動的功能性障礙時,也可獲得保險金賠付。

  根據友邦郵件中提出的問題,世紀保網專門咨詢了專業精算師,也通過私人渠道請教了慕尼黑再保險的專業人士。按相關精算原則,全殘的發生概率按身故(概率)的5%左右計算,所以(人保壽險的“精心優選”)增加全殘責任,會(在原保費基礎上)增加約5%的保費。

  依托專業人士的精算支持,世紀保網再將“精心優選”增加全殘責任后(即與友邦“護身符”保障范圍相同),與友邦的保費水平做比較:

  分別以30歲男性,30年保障及繳費期,100萬保額對兩款保險產品的保費進行測算和比較如下:

  

人保壽險“精心優選”增加全殘責任后的保費(單位:元)

友邦保險

超優體

優選體

優標體

標準體

次優選體

次標準體

護身符保費

2222

2722

3022

3722

3622

5222

5760

  需要說明的是,“精心優選”是將現有人群細分,非吸煙人群中60%都會是超優體和優選體,吸煙人群中80%會被定為次優選體。專業人士指出,即使在中國這種高吸煙比例社會,如果在(友邦保險公司)模糊定價(不按細分人群)的情況下,以及友邦保險的預留利潤、費用和人保壽險相同的情況下,同樣保障功能的產品定價,至少不應高于標準體和次優選體的中間價。即使由于服務和品牌有差異,也不至于高出50%的價格。而從對比表中可以看出,友邦的保費水平比人保壽險的次優選體高出59.03%,貴了159.03%;比超優體貴了259.23%,近3倍!

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